本月起房贷利率重签二选一谁更优

固定利率,还是挂钩LPR(贷款市场报价利率)——3月1日起,“房贷一族”可以重签贷款合同置换房贷利率。

根据央行公告,自今年3月1日起,重新调整存量房贷利率,存量浮动利率贷款客户可以有两个选择,原则上转换工作应于今年8月底前完成。目前,已有至少24家主要银行发布了相关公告,多家银行称还将陆续发送“一对一”短信。

从中长期看,不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利。

更多相关资讯请关注:健身环大冒险专区

本文由游民星空制作发布,未经允许禁止转载。

记者梳理注意到,自2019年8月LPR新形成机制改革以来,已报价7次,其中和多数房贷期限对应的5年期以上LPR有过2次“降价”,一次是去年11月,一次是今年2月,均下降5个基点。

LPR“降价”是未来趋势吗?

至于毫米波5G,早期宣传中,芯片、手机厂商和运营商吹得相当凶,但当5G真正开始铺设落地后,反而没多少人提了。简单来说,毫米波看起来很好,频率拉高后,带宽很高,但如果要实现和中低频同样的覆盖、速率,基站密度要扩大数倍、而且非常容易被遮挡,体验差、性价比又低。

哀悼,是为了明天再出发。时下,疫情防控形势虽然转好,但是,“外防输入、内防反弹”的任务依然艰巨繁重,特别是清明期间容易出现聚集性疫情,也容易带来交通事故、森林火灾等各种风险。让逝者安息,对生命负责,就要自觉遵守疫情防控要求,选择非实地祭扫、分时错峰祭扫等多种方式,安全祭祀、文明祭祀。这是确保清明期间“外防输入、内防反弹”终端见效的实际行动,也是参与举国哀悼的最好方式。只有筑牢“外防输入”的铁壁、“内防反弹”的铜墙,把疫情防控人民战争、总体战、阻击战打到底、打到赢,才是对英烈和逝者最好的告慰,才是对生命和他人最好的呵护,才能在平安健康的阳光下,拥抱梦想,昂首前行。

专家:LPR大概率下行,但下降幅度有待观察

对于转换方案“二选一”哪个更省钱?新京报记者简单算了一笔账,以贷款100万、等额本息还款、原合同期限30年、现执行1.1倍利率(即5.39%)为例,假设2020年12月LPR报价降至4.7%,挂钩LPR后月供可减少约62元。

但未来中长期LPR的下降步速和幅度还有待观察。央行在最新发布的货币政策执行报告中强调,坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,按照“因城施策”的基本原则,加快建立房地产金融长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段。业内人士提醒,LPR并不会一直下跌或一直上涨,其下滑幅度或有限。银行也称,不会跟客户打包票说LPR肯定会一直降以及降多少,还是由客户自己选择方案。

诸葛找房副总裁苑承建分析称,对于用户来说,固定利率长期确定,无法享受利率下行的红利,但同样可在利率上行时避免成本上升。以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

所以,我们可以发现,在网络频段上,一般任何国家或地区版本的iPhone,往往可以通吃全球的网络制式,这也是苹果手机的一大优势,也是国际品牌手机产品必备素质。

双卡双待增加了维持信号稳定的难度

苹果高通之间的纷争,可以说是个双输的局面。苹果两代iPhone被信号问题搞得灰头土脸,和苹果交恶也直接影响到了高通的营收。根据统计,如果不是2019年底高通拿到了苹果的47亿美元专利许可费,那么2019财年的营收和利润都将大幅下滑。

由于LPR除了关系房贷利率,也是银行给企业发放贷款的“锚”,现阶段要给实体融资降成本,所以LPR趋势为下行。“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建表示。

两种方案有多大区别?

记者算了一笔账,假如用户贷款100万,等额本息还款,原合同期限30年,剩余20年,执行利率上浮10%,即利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,月供为5609.07元。

LPR每调整5个基点,对百万贷款月供影响约30元

需要注意的是,公积金个人住房贷款不包括在内,如果是商贷和公积金的混合贷,只转商贷部分,公积金贷款部分仍按照原合同执行。

选择LPR,每月还款额都会变?

关于这些iPhone信号差的原因,主要有这么几种解释:

哀悼,是对逝者的深切缅怀。新冠肺炎疫情,是新中国成立以来在我国发生的传播速度最快、感染范围最广、防控难度最大的一次重大突发公共卫生事件。以国家的名义,举行全国性哀悼活动,向在重大突发公共卫生事件中牺牲的烈士和逝世同胞表达哀悼,是新中国成立以来的第一次。“逝者安息,生者坚强”,举国哀悼,这是对英烈的深刻铭记、逝者的隆重祭奠,也是对坚决打赢疫情防控人民战争、总体战、阻击战的郑重宣示,更是对平安健康的美好向往。

满足条件的“房贷一族”可以有两个选择:固定利率或随LPR调整。也就是说,可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率或者LPR。其中,选择挂钩LPR的话,未来房贷利率将根据LPR利率报价而上下浮动。

可是,iPhone SE终究只是清仓元器件的权宜之作,一战定生死还得看iPhone 12。这款苹果新机漫天飞舞的消息实在太多,这里不再一一赘述,只说最关键的一点――5G。

选择固定利率,也就是房贷利率水平在合同剩余期限内不变。记者咨询多家银行了解到,为了平稳过渡,转换时会延续此前利率水平。假设用户原来享受9折优惠,利率为:基准利率4.9%×0.9=4.41%,新合同还可以协定为4.41%。

哀悼,是对生命的最高尊重。人的生命只有一次,生命是最宝贵的。截至4月3日9时30分,国内因新冠肺炎死亡人数为3327人。一个个曾经鲜活的生命就这样枯萎凋零,举国哀痛。举行全国性哀悼活动,是国家对生命呵护与关爱的表达方式,让我们读懂了生命的尊严,读出了国家对生命的尊重,更读出了“生命重于泰山。疫情就是命令,防控就是责任”所蕴含的坚不可摧、愈挫愈勇的力量。逝者安息,生者续行。正如习近平总书记指出的,中华民族是从艰难困苦中走过来的。中国有信心、有能力、有把握打赢这场疫情防控阻击战。

实际上,iPhone 12系列配备的骁龙X55基带,对我们而言已经没有太多新鲜感。由于骁龙865+X55的组合太过深入人心,以至于有时候我们都忘了X55是款独立基带芯片。但可以基本确定的是,iPhone 12在5G上的表现不会有太大的惊喜,同款安卓旗舰什么水平,它大概也是这个水平。何况,对iPhone信号有阴影的人,估计已经把对新iPhone的5G预期降到了最低。

哪些人可以重签房贷利率?

最近两年,苹果高通间从矛盾爆发到诉诸公堂,再到握手言和,堪比一场宫廷大戏。前面我们提到,根据泄密协议,未来四年,苹果都将向高通购买5G基带。而且,苹果和高通和解后不久,英特尔就宣布5G基带放弃商用,相关团队也被苹果收购。

LPR分“1年期”和“5年期以上”,由于个人房贷期限多在5年以上,用户选定后只需留意重定价日前一个月的5年期以上LPR报价就可以,它决定了之后一年的月供是多少。

此次转换时间自2020年3月1日开始,原则上于2020年8月31日前完成。对于存在共同借款人的贷款,需要共同确认定价基准变更。借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

苹果当年敢于和高通撕破脸,无非是因为有英特尔这张底牌。但英特尔4G基带上的全面翻车和5G芯片的不给力,让苹果不得不重新和高通和解。在和供应商博弈的漫长历史中,这是难得的苹果认输的一场大战。

NS《健身环大冒险》

对此,专家认为,对于用户来说,固定利率长期确定,无法享受利率下行的红利,但同样可在利率上行时避免成本上升。

周期最短可选一年,根据前一个月LPR报价计算

LPR变化对月供具体影响有多大?中原地产首席分析师张大伟称,不论现在利率是7折优惠、9折优惠,还是上浮1.1倍,在转换时点,银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价,LPR每调整5个基点,对百万贷款月供影响约30元。

如果选择挂钩LPR,未来会面临利率波动。银行称,转换时点利率仍不变,变的是背后的计算逻辑。仍以现有贷款利率4.41%为例,之前用户获得利率取决于央行基准利率有无变化。转换后取决于LPR报价,计算逻辑改为LPR+(-)固定点差。这一例子中的固定点差为0.39%,是根据央行规定的2019年12月LPR报价4.8%-现行利率4.41%得出。

哀悼,是为了凝聚信心力量。从某种意义上说,新冠肺炎疫情也是一本难得的教科书,让我们进一步思考什么样的生活才算有价值,什么样的生命才算有意义,从而更加珍惜生命,热爱生活。举国哀悼,我们不仅要用默哀的形式,送别灾难和悲伤,向英烈感恩,为逝者祈祷,更要把国家对生命的呵护与关爱,化作对国家的忠诚和爱恋,化作“只争朝夕,不负韶华”追梦动力。疫情的残酷磨灭不了我们同舟共济、守望相助的坚强意志,阻挡不了14亿追梦人心手相牵、勇毅前行的坚定脚步。汽车、火车、舰船鸣笛,防空警报鸣响,既是向逝者默哀,更是向英烈致敬,只有努力奔跑的生命、追梦不止的生命,才有价值、才有意义。

和3、4G时代不同,5G标准确立和推进进度上,中国要领先不少。在5G iPhone还没有推出的情况下,安卓阵营的双模5G手机已经有普及趋势。就今年一季度的情况来看,国产厂商已经基本不太好意思发4G手机了,甚至去年底就开始拼命清4G库存。这样一对比,今年秋季才发5G手机的苹果,落后程度不是一点半点。

其实,作为普通用户,对厂商之间的纠葛,我们更多是吃瓜的态度,我们真正在意的,还是产品本身能否有足够好的体验。至于最近两代iPhone的糟糕信号体验,真心不想再有了。

不论未来LPR升或降,用户获得利率都是LPR-0.39%。如果现行利率高于2019年12月LPR报价4.8%,则向上加点。

早期的5G宣传中,网络速率甚至被吹到过10Gbps。但我们都知道,根据最基础的通信理论香农定理,网络传输频段越高、理论速率越快,但同时衰减越厉害、覆盖面积越小。因此,在5G方案选择中,大部分国家都是低频+中频。

根据央行公告,可转换的贷款要同时满足几个要素:一是2020年1月1日前已发放的,或者已签订合同但未发放的贷款;二是参考的是贷款基准利率定价;三是浮动利率。

值得一说的是,就当大家以为iPhone 11系列是绝版英特尔基带款时,iPhone SE2这时候来了。这款复古机型的天线设计和iPhone 8基本一致,用上英特尔基带的它,信号表现同样一般,只是由于国内版只支持单卡,因此会比插入双卡的iPhone 11好那么一丢丢。

高通苹果联盟能坚持多久?

客观来说,相比其他厂商,苹果面对的5G问题,要更加棘手。目前来说,iPhone已经是全球性的产品,软硬件设计上需要考虑全世界用户的需求。但大本营美国依然是iPhone最重要的市场,不管是从营收数据还是设计研发人员构成来看,都是如此。苹果手机依然是以美国市场打底,然后“优化”后推向全世界。

另外,还有爆料称,四款iPhone 12将会错峰发布,支持毫米波的机型要延迟几个月上市。由于国内没有部署毫米波,iPhone 12系列国行版大概率均不支持毫米波。也就是说,5G时代,iPhone很难做到兼容全球网络。

需要满足三个条件,公积金贷款不包括在内

iPhone天线设计有问题

但我并不认为苹果高通之间的“蜜月”会一直持续下去,苹果基于现实理由和高通和解,但当初导致关系破裂的根本矛盾并未解决。以苹果的体量和市场地位来看,它也不会甘心一直对供应商妥协。当iPhone屏幕高度依赖三星时,苹果早已悄悄押宝Mini LED;英特尔5G团队偃旗息鼓后,苹果的5G团队则还在韬光养晦、等待行动。

英特尔基带网络性能和算法不行

可以预见的是,一旦苹果自研5G技术能登堂入室,和高通的关系就会重演Imagination的剧本。当然,高通并不会坐以待毙,除了拥抱广大安卓伙伴外,它在通信领域多年累积的专利和技术优势,不是一朝一夕就能被抹平的。

实际上,这是利率市场化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家报价行,在央行给出一个利率基础上,对本行最优质客户的贷款利率报价。相比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求的变化情况。

不管原因如何,最终的结果就是,两代iPhone的信号表现拉胯,并且成为苹果手机让人尴尬的短板。毕竟,智能手机高度成熟的今天,已经没有几款机型会在信号这个基本功上翻车。

选择挂钩LPR,未来会面临利率波动

可惜的是,在基带和信号上,苹果太过自信,低估了手机信号的难度、高估了小弟英特尔的实力。2018、2019两代iPhone信号的糟糕表现,让人们对苹果的技术实力产生了前所未有的质疑。

是否要支持毫米波,就成为摆在苹果面前的一道难题。根据之前曝光的消息,iPhone 12系列增加到了4款机型,其中定位较低的iPhone 12、iPhone 12 Plus将不支持毫米波,更高端的iPhone 12 Pro、iPhone 12 Pro Max则会支持。

有意思的是,目前把毫米波作为5G主要方案的基本只有美国。但这种决定更多程度上是不得已而为之,美国大量中频频段被用于军事用途,留给5G的所剩无几。因此,Verizon等运营商要强行上毫米波。

在聊5G对iPhone的重要性前,苹果手机面临更加紧急的问题其实是信号。在苹果和供应商斗智斗勇的经历里,凭借着强势市场地位和强大财力,库克往往大胜而归。例如,A系列芯片代工在台积电和三星之间反复平衡;通过不断挖墙脚和推动自研技术,兵不血刃地把Imagination吃光抹净。

而相比4G手机,5G还要更复杂些。现在回过头来看,单模5G噱头和宣传意义更多些,延迟、功耗等缺点都很明显。频段划分上,也有大量的因素需要考量。比5G频段比4G更高,意味着在基站建设上要更多的成本。

所以,iPhone回归高通基带,最让人振奋的或许不是5G,而是信号问题有望被根治。

根据国家新闻出版广电总局的管理规定,出版境外著作权人授权的电子游戏出版物,申报的出版物需要在国家版权局履行著作权合同登记手续。

LPR每月20日报价一次,但选择挂钩LPR后,并非每月还款额都会变化。根据央行规定,借贷双方可重新约定定价周期和定价日,重定价周期最短为一年。假设用户贷款发放日是2019年11月1日,定价周期是一年,顺延一年后的2020年11月1日为重定价日。本次转换时,仍可选择每年11月1日为重定价日,也可选择每年1月1日,后者是目前多数存量商业性个人住房贷款的选择。

其实,早在2月份,苹果高通之间的协议就已经曝光。苹果未来至少四年都要买高通的5G基带,其中2020年6月1日到2021年5月31日购买骁龙X55。最近,在彭博社的采访中,高通CEO莫伦科夫在谈到和苹果的恩怨情仇时,表示现在双方最重要的事是尽快发布产品,这等于实锤了iPhone 12会用高通的5G方案。

此外,以用户贷款100万,等额本息还款,原合同期限30年,剩余25年,执行利率为基准利率9折计算,其房贷利率为4.9%×0.9=4.41%,由于现行利率低于2019年12月LPR,执行的利率将调整为LPR-0.39%。调整后,月供为4954.59元,比现在减少约58.93元。